У заемщиков бедновато с доказательствами
Схема предоставления кредитных каникул в рамках госпрограммы с отсрочкой оформления документов на 90 дней создала проблемы для многих заемщиков и банков. Срок подачи документов сейчас истекает у первых претендентов, но доля тех, кому удалось это сделать, невелика. Чтобы избежать роста просрочки и дефолтов, банки проводят реструктуризацию уже по своим программам. Но их условия менее благоприятны, а в ряде случаев потерь не избежать, и уже осенью они отразятся на банках. Речь может идти о платежах на миллиарды рублей. Для банковской системы в целом это не принципиально, но десятки тысяч граждан с проблемами по кредитам — потенциально серьезная социальная проблема.
С момента старта госпрограммы предоставления кредитных каникул прошло три месяца, то есть у первых претендентов на льготы истекает срок их документального обоснования. “Ъ” выяснил у крупных банков, насколько активно граждане подтверждают право на каникулы.
Госпрограмма кредитных каникул для пострадавших от пандемии коронавируса (в рамках закона 106-ФЗ) заработала в начале апреля. Граждане сразу начали массово обращаться к банкам за отсрочками. Каникулы кредитор мог одобрить сразу, но закон давал 90 дней на представление доказательств снижения доходов заемщика на 30% и более. Если подтвердить это не удается, кредит считается просроченным на три месяца со штрафами, пенями и записью в кредитную историю.
Банкиры отмечают, что многие воспользовавшиеся каникулами в рамках 106-ФЗ документы в итоге и не представили. По словам директора департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елены Ковырзиной, доля клиентов, которые подтвердили снижение дохода, составляет около 55%, но большая часть документов не соответствует требованиям 106-ФЗ. В Сбербанке на данный момент снижение дохода на 30% подтвердили не более 40% клиентов, получивших каникулы в соответствии с 106-ФЗ. Аналогичная ситуация и в других банках.
Регулятор уже признал проблему и в конце прошлой недели опубликовал письмо для кредиторов. Вероятны ситуации, когда заемщик не сможет в срок подтвердить снижение дохода на 30%, говорится в документе, но для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить право на использование кредитных каникул не должна оборачиваться болезненными последствиями.
Банкиры утверждают, что уже делают шаги в этом направлении. «Понимая, что не все клиенты смогут представить документы, подтверждающие снижение доходов более чем на 30%, мы заранее начали работу по переводу таких клиентов на подходящие собственные программы банка по реструктуризации задолженности»,— рассказали “Ъ” в Сбербанке. В ВТБ сообщили, что при отключении каникул по 106-ФЗ банк «исходит из клиентской ситуации», в том числе предлагая свои программы каникул. «По собственной программе ВТБ уже пошел навстречу заемщикам и отменил для подавляющего большинства из них требование представлять документы, подтверждающие снижение дохода»,— пояснили в банке.
Но, подчеркивает управляющий директор по валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов, для заемщиков собственные программы реструктуризации банков могут обернуться менее благоприятными последствиями: «Это касается стоимости реструктуризации, ее сроков и отражения соответствующих фактов в кредитной истории».
Кроме того, по мнению Юрия Беликова, на просрочку неизбежно выйдет некоторая часть реструктуризаций, проведенных как по государственной, так и по собственным банковским программам, осенью начнется отражение потерь по ним. Уже сейчас видно, отмечает эксперт, что банки аккумулируют буфер капитала для абсорбирования этих убытков в приоритетном порядке по сравнению с приростом доходных активов.
Банк России с марта по июнь публиковал достаточно подробную статистику заявок на реструктуризацию кредитов физлиц в бюллетене «Финансовый пульс». Последний отчет в этой серии появился 19 июня, и в нем приводятся данные опроса 75 крупнейших банков по обращению и реструктуризации долгов граждан с 20 марта по 17 июня. Всего заемщики-физлица за этот период направили в адрес банка 2,2 млн обращений об изменении кредитного договора, из которых удовлетворено 1,3 млн — на общую сумму 587 млрд руб. Из числа этих заявлений в рамках именно закона 106-ФЗ подано около 15%, 336 тыс., удовлетворено — 202 тыс. Распределение размера кредитов неизвестно, но вряд ли оно сильно отличалось от основной массы реструктуризации, а общий их объем составит 83 млрд руб.
Исходя из статистики ЦБ, речь идет об около 50 тыс. ипотечных кредитов, чуть более 80 тыс. потребительских кредитов, 60 тыс. кредитов по картам и 6,5 тыс. автокредитов. Если даже 70% заемщиков не смогут в итоге подтвердить падение своих доходов, то в среднем речь будет идти о 130–140 тыс. заемщиков по всей стране, которые будут должны банкам трехмесячные проценты по кредитам на сумму порядка 50 млрд руб.
Очевидно, что речь может идти о предъявленных в течение нескольких месяцев платежах на сумму в несколько миллиардов рублей. Для банковской системы в целом это не принципиально, однако десятки тысяч граждан, которым не удалось получить поддержку в виде каникул — это потенциально большая социальная проблема. С высокой вероятностью большинство клиентов банков, которые подали заявки именно по 106-ФЗ, под критерии собственных программ банков не подходили уже летом 2020 года. Значительная часть их, видимо, не будет платежеспособна и в следующие месяцы.
Каникулы взаймы
Как работает антивирусная отсрочка платежей по кредитам
